Etter boomen i blandingslån i 2023 er fastrentelån i ferd med å bli betydelig viktigere igjen, takket være ECBs rentekutt og bedre banktilbud. Lån med flytende rente er derimot på et historisk lavt nivå.
Etter en periode med økning for lån med blandet rente, er fastrentelån nå på vei tilbake som den dominerende modellen i det spanske boliglånsmarkedet. Ifølge den siste bulletinen fra den spanske boliglånsforeningen (AHE) for andre kvartal 2024 er markedsandelen for lån med blandet rente, som doblet seg fra 15% til 30% i fjor, på vei ned igjen.
Den økte attraktiviteten til fastrentelån er nært knyttet til de nylige rentenedsettelsene fra Den europeiske sentralbanken (ESB) og bedre boliglånstilbud fra bankene.
Skift på boliglånsmarkedet
AHE-rapporten viser at andelen blandede boliglån falt til 28,9 % i august 2024, etter å ha nådd en topp på 34,4% i 2023. Fastrentelånene har derimot økt sin markedsandel betydelig: 61,5% av de nye kontraktene gjaldt denne typen boliglån - en økning på rundt 15 prosentpoeng sammenlignet med året før. Mer enn tre av fem transaksjoner inngås nå med fastrente, noe som er den høyeste andelen på to år.
Blandede boliglån, som tilbyr en innledende fastrente på ett til ti år, var fortsatt mer utbredt enn før ESBs drastiske renteøkninger fra juli 2022, da andelen bare var 15%. Det er likevel tydelig at forbrukerne i økende grad fokuserer på tryggheten ved langsiktig fastrente igjen.
Nedgangen i boliglån med flytende rente
Trenden er spesielt tydelig for boliglån med flytende rente. Denne lånetypen, som fortsatt hadde en markedsandel på 94% i 2006, har falt kontinuerlig og nådde den laveste verdien i AHEs historie i august 2024, med bare 9,5%. Dette gjenspeiler låntakernes behov for mer stabile lånemodeller i møte med et volatilt rentenivå.
Fremtidsutsikter: Fastrente og blandede boliglån dominere markedet
Analytikere og bransjeeksperter forventer at fastrente og kombinasjonslån fortsatt vil være de foretrukne boliglånsmodellene de kommende månedene. Rentekuttene som ESB har innført siden juni 2023, har allerede ført til bedre vilkår for boliglån, og det forventes ytterligere lettelser. For tiden tilbyr mer enn et dusin banker fastrentelån til en rente på rundt 3 %, mens blandede lån frister med fastrenter under 2,5% de første tre til fem årene. Det forventes at det vil komme enda bedre tilbud på markedet innen utgangen av året, blant annet fastrentelån til 2,% og blandingslån til 1,5%.
Effekter av rentenedsettelsene
ESBs rentekutt har allerede hatt en betydelig innvirkning på finansieringskostnadene for boliglån. Euribor, som fortsatt lå på 4,1% i september 2023, falt til 2,9% i forrige måned, og den gjennomsnittlige boliglånsrenten falt til 2,7% i oktober 2024. Som følge av dette var den effektive renten for nye boliglån i tredje kvartal 2023 på 3,46% - en nedgang på 0,44 prosentpoeng sammenlignet med juni 2023.
Selv om de månedlige nedbetalingene har gått noe ned som følge av disse rentenedsettelsene (fra 732 euro til 713 euro), har den fulle effekten blitt noe dempet av stigende eiendomspriser og behovet for høyere lån. Likevel er rentenedsettelsen en lettelse for mange låntakere.
Boliglånsmarkedet i Spania opplever for tiden en betydelig dreining mot fastrentelån, som har blitt mer attraktive igjen på grunn av ECBs rentenedsettelser og bedre banktilbud. Selv om det fortsatt er stor etterspørsel etter blandede lån sammenlignet med tidligere år, er det tydelig at langsiktig stabilitet og forutsigbarhet er avgjørende for låntakerne. I de kommende månedene vil utviklingen av gunstige betingelser sannsynligvis bidra til å forsterke denne trenden ytterligere, noe som kan åpne for spesielt gunstige muligheter for kjøperne.